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          信用卡落地新規:存量、穩中求進激戰

          信用卡落地新規:存量、穩中求進激戰

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          編輯: 晨曦
          信息來源: 金融虎
          更新日期: 2022-08-01 18:55:09
          摘要

          加速回歸本源。

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          更高比例的年輕客戶和更活躍的客戶預計將帶來更多消費,這也意味著信用卡可以更有效地履行提振居民消費的核心使命。

          作者:董云峰

          編輯:董燁

          目前來看,信用卡行業的考驗比想象中的更漫長,也更艱難。

          從突襲到反復,疫情已經持續兩年多了,抗疫要變成持久戰了。穩增長壓力日益凸顯,信用風險上升難以避免。

          同時,銀監會近日正式發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(簡稱《通知》),標志著信用卡行業迎來了新的發展階段,將加速行業回歸本源的進程。

          對于發卡機構而言,在當前環境下,穩定無疑是第一位的,資產質量的穩定最為重要。在保持穩定的基礎上,能否落實信用卡新規,實現高質量進步,突破發展天花板,將是影響行業格局的關鍵變量。

          非常時期見真相。

          01

          穩定自己的性格

          2022年以來,國際形勢更加復雜嚴峻,國內疫情呈現點多、面廣、多發的特點,對經濟運行和居民生活的影響加大。

          國家統計局數據顯示,上半年,社會消費品零售總額21.04萬億元,同比下降0.7%。其中,疫情嚴峻的4月份,社會消費品零售總額2.95萬億元,同比下降11.1%。

          央行數據顯示,上半年住戶貸款增加2.18萬億元,去年同期為4.58萬億元,同比少增2.4萬億元。

          可以看出,居民的消費意愿和消費能力都處于相對弱勢的狀態,這不僅拖累了信用卡業務增長的步伐,也使得承壓的信用卡資產質量雪上加霜。

          在此前的2021年年報中,多家上市銀行強調了信用風險的挑戰。如興業銀行年報提到,信用卡業務違約風險上升,逾期大幅增加。招行年報稱,鑒于國內外疫情演變仍將對居民就業、收入、消費產生短期影響,預計消費信貸業務短期風險管控存在一定壓力,疊加同行業其他機構進一步加快共同債務風險的識別和清退。

          面對這一巨變,短期內的擴張需求必須讓位于穩定。而對于前幾年擴張策略不當、歷史包袱沉重的機構來說,更是難以維穩,甚至不得不主動收縮戰線。

          這意味著,為了保持穩定,今年信用卡行業的增長將進一步放緩,不良資產將出現反彈,這幾乎是肯定的。

          值得注意的是,在行業整體風險上升的同時,部分頭部發卡機構仍守住風險底線,資產質量穩定。

          廣發信用卡就是一個例子。截至6月末,廣發信用卡累計不良率為1.46%,低于行業平均水平,與招行信用卡等其他同業處于不良率較低的第一梯隊。

          這得益于廣發信用卡將前瞻性管理理念貫穿于風險管理全過程,堅持早識別、早預警、早發現、早處置,注重外部環境判斷、內部資產質量優化和風險管理行動閉環。

          另一方面,近年來,廣發信用卡不斷強化科技賦能的風險管理,在大數據應用、模型評分、智能技術、系統平臺、數字化人才的多維支撐下,形成了量化決策的風險管理模式。

          以套現控制為

          隨著存量時代的到來和監管政策的引導,信用卡行業正在進入一個以提升活力、優化整合為重點的精耕細作階段。

          銀監會《通知》中要求信用卡行業改變粗放式發展方式,不得將發卡量和客戶數作為單一或主要評價指標,合理設定單一客戶信用卡總授信額度上限,全面規范商業銀行發卡策略和授信策略。

          在此背景下,穩中求進不僅是發卡量和客戶數的合理增長,更是客戶結構、活躍度和營收能力的提升。

          據了解,廣發信用卡將優化客戶群結構作為重要的戰略支點,錨定有消費意愿、有消費能力、抗經濟周期波動的年輕客戶,重構信用卡客戶,促使新增發卡客戶活躍,為廣發信用卡未來發展儲備充足的年輕動力。

          無獨有偶,招行信用卡也提出審慎推進業務發展,注重價值客戶管理,短期堅持嚴控風險,中期調整資產形態,長期調整客戶基礎。目前信用卡的客戶群質量有了很大的調整。

          平安銀行董事長謝永林甚至公開提到,“我們大幅收緊了信用卡準入門檻和額度管理?!?/p>

          一方面是收緊客戶群,一方面是抓住年輕客戶,而潛力最大的95后群體無疑是當下的焦點。數據顯示,1995年至2009年間出生的Z世代約有2.6億人,但他們支撐了4萬億的消費市場,占家庭總支出的13%。

          %,消費增速遠超其他年齡層。

          基于此,廣發信用卡率先向95后邁進,以客群年輕化戰略開啟“發現95后之旅”, 全方位探尋95后花、存、貸需求和潛力,不斷豐富場景獲客的范圍;依托智能中臺的數字化底座,為95后客群建立專屬標簽,提供千人千面的優惠活動及內容推薦,打造年輕客群的一站式金融消費生態。

          優質客群帶來的變化立竿見影:今年1-2月,廣發信用卡新發卡的活躍度同比穩步提升,在年輕化產品和活動的帶動下,其中30歲以下年輕客戶的占比在不斷增加。

          更高的年輕客群占比,更多的活躍客戶,就有望帶來更多的消費,也代表著信用卡更能有效履行提振居民消費的核心使命—— “強活躍、大消費”已然成為廣發信用卡服務經濟大盤的兩大抓手。

          最新數據顯示,截至2022年6月末,廣發信用卡實現消費總額超1.2萬億元,其中線上消費占比穩步增加,以6月單月為例,總消費金額同比上漲近8%,線上消費更是同比上漲33%。

          不僅如此,得益于卓有成效的精細化、個性化經營策略,廣發信用卡在規模趨穩的情況下保持了收入正增長,實現了經營效率的穩步提升,這在當前形勢下難能可貴,也為信用卡行業打贏這場持久戰提供了一個有益樣本。

          穩中求進,進中重質,這亦是金融業構建新發展格局的必然。

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